Mon épargne est-elle suffisante pour constituer un capital qui correspond à mes objectifs ?
Comment constituer un capital sans déséquilibrer mon budget ?
Comment éviter de toucher à mon capital ?
Comment dynamiser le montant de mon capital ?
Disposer d’un bon capital pour se faire plaisir ou se protéger des aléas de la vie est l’objectif de la plupart des gens. Néanmoins il ne faut pas brûler les étapes et structurer son capital.
Disposer d’un capital confortable est le souhait de la plupart des gens. Certains jouent à la loterie nationale mais les chances de rafler le pactole sont infimes. D’autres, ont fait un choix plus raisonnable : mettre de l’argent de côté, une solution moins rapide mais la probabilité de gagner est quasi-certaine.
Epargner pour améliorer son pouvoir d’achat
La création d’un patrimoine passe impérativement par une bonne gestion de ses finances personnelles. En effet, placer ses économies, c’est soumettre son argent à la meilleure rémunération de marché sans trop payer d'impôts !
Par ailleurs, cette démarche a comme vertu de protéger le capital contre l’inflation (baisse durable de la valeur de la monnaie) et par conséquent d’améliorer le pouvoir d’achat.
Encore faut-il établir une stratégie d'épargne !
Epargner c'est déterminer ses objectifs et ses priorités.
Les parcours d’investisseurs sont multiples suivant les objectifs, 3 paramètres sont à déterminer pour devenir un épargnant modèle :
- L’objectif de l’épargne : retraite, achat immobilier, vacances, argent de sécurité…
- Votre tolérance au risque : faible, moyenne ou élevée ?
- L’horizon de placement : court, moyen ou long terme ?
Les critères définissent le futur rendement de vos placements. En règle générale, plus le produit est dynamique, plus le risque est élevé. A contrario, plus le support est sécuritaire plus le rendement est minime.
Créer et structurer votre épargne : les liquidités de première nécessité
La stratégie d’épargne la plus courante consiste dans un premier temps à se prémunir des risques potentiels (perte d’emploi, panne de véhicule etc…).
Ce premier palier est appelé épargne de précaution ou de sécurité, il est composé de produits à taux garantis très liquides afin d’assurer une rapide disponibilité des fonds.
Placements de précaution:
- Livrets réglementés : Livret A , LDDS, Livret Bleu, LEP.
- Livrets boostés des banques en ligne : Des offres de taux bonifiés sont disponibles fréquemment.
Créer et structurer votre épargne à moyen terme : Diversifier progressivement
Lorsque l’épargnant dispose de plusieurs salaires d’avance, la deuxième phase consiste à créer un coussin d’épargne de moyen terme pour concrétiser divers projets (immobilier, travaux …).
Placements moyen terme :
- Projet immobilier
- PEL (Plan Epargne Logement)
- CEL (Compte Epargne Logement) : comparable à un livret épargne.
- Compte à terme : Le produit permet de rémunérer un capital pour une durée fixe ou variable. Celui-ci peut disposer d’un rendement classique ou d’un taux progressif.
Créer et structurer votre capital pour assurer vos vieux jours
Enfin, la dernière étape représente la mise en place d’épargne à plus long terme ou autrement dit une épargne de raison.
Les efforts consentis sur les premiers stades d’épargne court et moyen terme permettent de se focaliser sur des placements moins liquides mais plus rentables. L’intérêt étant de préparer la retraite, le décès (problèmes de santé), la dépendance ou la succession.
Généralement conseillé de 40 à 50 ans, investir le plus tôt possible est la meilleure des stratégies, bien sûr si le revenu le permet.
Placements sécuritaires ou performants, l’épargnant a le choix : capital garanti avec l’Assurance vie, le PER, ou sans garantie par le biais des Unités de compte de l’Assurance vie multisupports ou les placements boursiers.
Par ailleurs, certains auront l’opportunité de bénéficier d’épargne salariale.
Placements long terme : Retraite, décès, invalidité, dépendance
- Assurance vie : Placement épargne préféré des Français, exonération des droits de succession, dans la limite de 152 500 €. Rendements 2017 de 2.85 à 4.51% selon les contrats.
- PER (Plan Epargne Retraite) : un produit de placement épargne et un dispositif de défiscalisation.
Placements plus risqués: PEA, OPCVM
Fiscalité :
- Immobilier Locatif : dispositif défiscalisant type PINEL, DENORMANDIE etc...
- FCPI et FIP : Fonds Commun de Placement cependant l’investissement dans des sociétés innovantes n’est pas sans risque
Constituer et structurer un capital demande de la patience !
Il est important de rappeler que chacun dispose d’un potentiel d’épargne plus ou moins conséquent. Sachez cependant que même une petite somme mise de côté conditionne un bon réflexe d’épargnant.
Les petits ruisseaux font les grandes rivières, les futures évolutions de salaires viendront amplifier cette capacité et ainsi faire progresser votre portefeuille de placements.
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